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【聊聊商業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)】
在我們之前的文章中，我們有說過國內(nèi)的銀行曾經(jīng)短暫地開放過外匯保證金業(yè)務(wù)，后來被叫停了，不過，目前銀行也還是提供保證金業(yè)務(wù)，只不過跟我們平時所認(rèn)識的保證金業(yè)務(wù)有所不同，它要求“存入與建倉貨幣名義金額相等的交易保證金”，也就是說100%的保證金。除了保證金業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行還提供很多外匯業(yè)務(wù)。那么，國內(nèi)的商業(yè)銀行究竟可以提供的外匯業(yè)務(wù)有哪些，個人可不可以參與，參與的過程中又有些什么需要注意的地方呢？
事實(shí)上，商業(yè)銀行可以經(jīng)營的外匯業(yè)務(wù)有很多，包括外匯存款、外匯貸款、外匯匯款、國際結(jié)算、外匯買賣和結(jié)售匯業(yè)務(wù)等等。今天，小編就給大家介紹下商業(yè)銀行提供的各種外匯業(yè)務(wù)。
外匯存款指的是公司或者個人，將自己擁有的外匯資金在我國境內(nèi)辦理的以外國貨幣作計量單位的存款，并于以后隨時或約定期限支取的一種業(yè)務(wù)。開辦外匯存款業(yè)務(wù)是我國外匯指定銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也是其籌集外匯資金和擴(kuò)大外匯資金來源的重要渠道。
從境外匯入、攜入和境內(nèi)居民持有的可自由兌換的外匯資金均可以辦理外匯存款，與人民幣存款相同，外幣存款也分為定期存款和活期存款，也會產(chǎn)生利息，某些貨幣存款利率在不同銀行之間相差較大。個人如果辦理外匯存款，要注意對比各銀行間的利率政策，以及一些優(yōu)惠活動，還有存款或參與活動的最低門檻等。
外匯貸款指的是具有相應(yīng)資格的國內(nèi)銀行利用籌集的外匯資金為國內(nèi)企業(yè)發(fā)放的貸款，是商業(yè)銀行運(yùn)用外匯資金獲取經(jīng)濟(jì)效益的主要手段之一。
外匯貸款的要求較高，一般是發(fā)放給有外匯支付需求的企(事)業(yè)法人或經(jīng)濟(jì)實(shí)體</strong>，并不會貸款給個人，貸款項目要求也較高，需要是成本低收益高的項目，并要求借款方有可靠的外匯來源和定期還本付息的能力等等。
外匯匯款
外匯匯款是屬于結(jié)算業(yè)務(wù)中的一種，指銀行應(yīng)匯款人要求，以一定的方式將匯款人的資金，通過其國外聯(lián)行或代理行匯交收款人。外匯匯款可以分為電匯、信匯、票匯三種，其中信匯方式在實(shí)際業(yè)務(wù)中較少使用。國內(nèi)跨境匯款都是需要申報的，個人匯款也同樣需要申報。旅游、留學(xué)、購物等匯款用途是被允許的，但是在國外購房、買基金、保險等是資本項目是不允許的。境內(nèi)個人向境外匯款上限是“每天5萬美元”，可以說是沒有限額（結(jié)售匯有限額）。但是如果一次匯款金額過大或者幾天內(nèi)頻繁匯款也會被查，會要求提供證明。
國際結(jié)算和貿(mào)易融資，國際間發(fā)生資金往來，需要用各種結(jié)算工具的傳送來實(shí)現(xiàn)，因此銀行會提供國際結(jié)算業(yè)務(wù)，外匯匯款就是結(jié)算業(yè)務(wù)的一種，除此之外還有托收結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等。
貿(mào)易融資則是指銀行對進(jìn)口商或出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的短期融資或信用便利。具體有進(jìn)口押匯、出口押匯、打包貸款、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、福費(fèi)廷、保理等。國際結(jié)算（匯款除外）和貿(mào)易融資多是為企業(yè)提供的服務(wù)，可以幫助企業(yè)更加快速、便捷地獲得外匯資金，從事國際貿(mào)易活動。這些業(yè)務(wù)也是銀行的重要收入來源之一，但其中也存在客戶、國家、國外代理、國際市場、內(nèi)部操作等各個方面的風(fēng)險。
外匯買賣，這里我們所說的外匯買賣指的是狹義上的外匯買賣，即不包括結(jié)售匯，主要指外幣對之間的轉(zhuǎn)換，比如美元換歐元，包括銀行的自營外匯買賣和代客外匯買賣。自營外匯買賣就是指銀行用自有資金在銀行間市場上進(jìn)行的投資，在此不多做說明；代客外匯買賣則是商業(yè)銀行提供的一項接受個人客戶委托，為其辦理兩種可自由兌換貨幣之間的買賣，以規(guī)避匯率風(fēng)險，達(dá)到個人外匯資產(chǎn)保值增值目的的業(yè)務(wù)。很多銀行都提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)名稱和類型也不盡相同，比如工商銀行的“匯市通”，工業(yè)銀行的“外匯寶”，中國銀行的“雙向?qū)殻▊€人保證金）”、“外匯寶（個人實(shí)盤）”，廣發(fā)銀行的“智匯新世紀(jì)”等等，這些銀行提供的個人買賣業(yè)務(wù)產(chǎn)品也很多樣，也會提供多種貨幣對、具備雙向交易、T+0交易機(jī)制等優(yōu)勢、并可以選擇市價單、委托單（獲利委托、止損委托、雙向委托）等等。目前國內(nèi)銀行所提供的、面向大陸居民的外匯買賣業(yè)務(wù)都是無杠桿的（部分產(chǎn)品港澳地區(qū)居民可以加一定倍數(shù)的杠桿），也就是說采用全額保證金的方式進(jìn)行交易，風(fēng)險較小，收益也較小。在不加杠桿的前提下，外匯市場的風(fēng)險要低于股票市場，除非是閃崩類的劇烈行情，否則不會有太大的浮動，對于想要了解和體驗(yàn)外匯市場的新手，以及想要長期投資的交易者比較合適。不過，銀行提供的外匯買賣產(chǎn)品的交易幣種都是外幣，人民幣依然是不可以自由買賣的，主要面向的也是持有可自由兌換的外幣的客戶，并存在點(diǎn)差較高，交易成本較高，手續(xù)相對繁瑣、服務(wù)不到位等弊端，不是很適合短線投機(jī)交易，盈利也較難覆蓋成本，因而參與其中的人較少。
結(jié)售匯，結(jié)售匯是結(jié)匯和售匯的統(tǒng)稱，我國商業(yè)銀行的結(jié)售匯業(yè)務(wù)，結(jié)匯是指個人或企業(yè)將外匯收入出售給外匯指定銀行，銀行按一定匯率付給同等價值的人民幣，售匯則是外匯指定銀行將外匯賣給個人或者企業(yè)，并根據(jù)匯率收取同等價值的人民幣的行為。由于人民幣和外幣之間并不能自由兌換，因此，結(jié)售匯業(yè)務(wù)需要符合外匯管理局的相關(guān)規(guī)定。我國規(guī)定每人每年等值5萬美元的結(jié)售匯限額，</span></strong><span stylesize: ;">即使在不同銀行額度也是共用的，經(jīng)辦銀行可以在外匯局系統(tǒng)當(dāng)中查詢個人當(dāng)年已使用額度及剩余額度。不過，如果個人可以比如海關(guān)進(jìn)境旅客行李物品申報單，原存款銀行的取款小票等受銀行認(rèn)可的證明，就可以辦理超額結(jié)匯。
除了以上這些外匯業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行還可以提供諸如外匯票據(jù)的承兌貼現(xiàn)，外幣信用卡發(fā)放，發(fā)行/買賣或者代理發(fā)行/買賣股票以外的外幣有價證券，資信調(diào)查、咨詢、見證業(yè)務(wù)以及其他各種經(jīng)過國家外匯管理局批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在提供外匯業(yè)務(wù)的時候，需要遵守“展業(yè)三原則”，即“了解你的客戶”、“了解你的業(yè)務(wù)”、“盡職審查”三大原則，以保證業(yè)務(wù)的真實(shí)性，很多時候銀行因?yàn)檫`規(guī)被處罰，就是沒有做到這三個原則。
總體來說，我國仍處于資本管控之下，由于這方面的限制，現(xiàn)在銀行推出的業(yè)務(wù)尚不能夠滿足所有人的投資需求。不過，對于有外匯收入或者持有外匯資產(chǎn)的個人以及公司來說，銀行的外匯業(yè)務(wù)提供了很大的便利，幫助個人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的保值升值，也幫助企業(yè)規(guī)避了外匯風(fēng)險。而隨著金融市場的開放和發(fā)展，銀行的外匯業(yè)務(wù)也會漸漸增多，會為個人和企業(yè)提供更加多樣化的選擇，以滿足廣大投資者的需求。
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